‭"‬רואה‭ ‬חשבון‭ ‬טוב‭ ‬נמדד‭ ‬לא‭ ‬רק‭ ‬במה‭ ‬שהלקוח‭ ‬מרוויח‭ ‬היום‭ ‬אלא‭ ‬מה‭ ‬הוא‭ ‬ירוויח‭ ‬מחר‭", ‬אומר‭ ‬צור‭ ‬שליו‭ ‬•‭ ‬ראיון‭ ‬עם‭ ‬רוה‭"‬ח‭ ‬הוותיק‭ ‬והמנוסה‭ ‬בקהילה‭ ‬לקראת‭ ‬עונת‭ ‬המיסים‭ ‬המתקרבת

אם‭ ‬יש‭ ‬משהו‭ ‬שמטריד‭ ‬את‭ ‬צור‭ ‬שליו‭ ‬זה‭ ‬כיצד‭ "‬החברה‭ ‬שלנו‭ ‬איבדה‭ ‬כל‭ ‬פרופורציה‭ ‬מול‭ ‬הלחץ‭ ‬החברתי. סדר‭ ‬העדיפויות‭ ‬זה‭ ‬הכלי‭ ‬שבו‭ ‬אנחנו‭ ‬צריכים‭ ‬לבחור‭ ‬בהיבט‭ ‬הכלכלי‭ ‬והאישי‭" ‬אומר‭ ‬רואה‭ ‬החשבון‭ ‬הישראלי‭ ‬הוותיק‭ ‬צור‭ ‬שליו‭, "‬נכון‭, ‬זה‭ ‬לא‭ ‬דבר‭ ‬קל‭, ‬יש‭ ‬הרבה‭ ‬לחץ‭ ‬חברתי‭ ‬והסוד‭ ‬להתגבר‭ ‬על‭ ‬כך‭ ‬היא‭ ‬צניעות‭ ‬וזוהי‭ ‬הפילוסופיה‭ ‬שלי‭ ‬והמסר‭ ‬שלי‭ ‬ללקוחות‭, ‬תהיה‭ ‬צנוע‭ ‬תמיד‭ ‬תהיה‭ ‬עשיר‭". ‬עבור‭ ‬שליו‭, ‬ראיית‭ ‬חשבון‭ ‬זה‭ ‬לא‭ ‬רק‭ ‬מקצוע‭ ‬אלא‭ ‬גם‭ ‬שליחות‭ ‬והוא‭ ‬נותן‭ ‬ללקוחות‭ ‬שלו‭ ‬להבין‭ ‬את‭ ‬זה‭ ‬ברגע‭ ‬שהם‭ ‬מתיישבים‭ ‬מולו‭. ‬הוא‭ ‬לא‭ ‬שם‭ ‬רק‭ ‬על‭ ‬מנת‭ ‬לנהל‭ ‬להם‭ ‬את‭ ‬ספרי‭ ‬החשבונות‭ ‬ולהגיש‭ ‬מיסים‭, ‬אלא‭ ‬גם‭ ‬כדי‭ ‬להראות‭ ‬להם‭ ‬את‭ ‬סדר‭ ‬העדיפויות‭ ‬הנכון‭, ‬ איך‭ ‬להכין‭ ‬תקציב‭ ‬משפחתי‭ ‬ולהבטיח‭ ‬את‭ ‬עתידם‭ ‬הכלכלי‭. "‬ אני‭ ‬רואה‭ ‬אנשים‭ ‬שסדר‭ ‬העדיפויות‭ ‬שלהם‭ ‬מוטעה‭ ‬מיסודו‭, ‬ מבצעים‭ ‬החלטה‭ ‬כלכלית‭ ‬זו‭ ‬או‭ ‬אחרת‭ ‬על‭ ‬חשבון‭ ‬חינוך‭ ‬משפחתי‭ ‬ופנסיה‭ ‬לעתיד‭".‬

‭"‬כל‭ ‬לקוח‭ ‬במשרדי‭ ‬יודע‭ ‬שיש‭ ‬סדר‭ ‬עדיפויות‭ ‬בקבלת‭ ‬החלטות‭ ‬לגבי‭ ‬ההווה‭ ‬והעתיד‭ ‬בנושאים‭ ‬הפיננסיים‭ ‬והמשפחתיים‭. ‬רואה‭ ‬חשבון‭ ‬טוב‭ ‬נמדד‭ ‬לא‭ ‬רק‭ ‬במה‭ ‬שהלקוח‭ ‬מרוויח‭ ‬היום‭ ‬אלא‭ ‬מה‭ ‬הוא‭ ‬ירוויח‭ ‬מחר‭. ‬ אני‭ ‬אומר‭ ‬להם‭ : ‬חברה‭' , ‬בואו‭ ‬נשב‭ ‬עם‭ ‬בני‭ ‬הזוג‭ ‬והילדים‭ ‬פעם‭ ‬בחודש‭ ‬ונכין‭ ‬תקציב‭ ‬משפחתי‭ . ‬זהו‭ ‬תהליך‭ ‬חכם‭ , ‬מחושב‭, ‬מאחד‭ ‬ומלמד‭ ‬את‭ ‬ילדיהם‭ ‬גם‭ ‬כיצד‭ ‬להתנהל‭ ‬נכון‭ ‬כלכלית‭".‬

שליו‭ ‬היגר‭ ‬לארה‭"‬ב‭ ‬בגיל‭ ‬23‭ , ‬לאחר‭ ‬שחרורו‭ ‬מצה‭"‬ל‭ ‬שם‭ ‬שירת‭ ‬כקצין‭ ‬על‭ ‬מנת‭ ‬ללמוד‭ ‬ראיית‭ ‬חשבון‭. ‬ עם‭ ‬סיום‭ ‬לימודיו‭, ‬ הוא‭ ‬פתח‭ ‬את‭ ‬משרדו‭ ‬ב-‭.‬2002 ‬במהלך‭ ‬השנים‭ ‬בהם‭ ‬הוא‭ ‬משמש‭ ‬כרואה‭ ‬חשבון‭ ‬מוסמך‭ ‬בארה‭"‬ב‭ ‬הוא‭ ‬דואג‭ ‬לכוון‭ ‬את‭ ‬לקוחותיו‭ ‬לערוך‭ ‬השקעות‭ ‬חכמות‭ ‬ולדאוג‭ ‬לעתידם‭ ‬הפיננסי‭. ‬ זו‭ ‬הסיבה‭ ‬שלקוחות‭ ‬רבים‭ ‬מוקירים‭ ‬לו‭ ‬תודה‭ ‬על‭ ‬כך‭ ‬שיכלו‭ ‬לפרוש‭ ‬לפנסיה‭ ‬ללא‭ ‬דאגות‭ ‬כלכליות‭ ‬המטרידות‭ ‬רבים‭.  ‬

איך‭ ‬עושים‭ ‬את‭ ‬זה‭ ? ‬איך‭ ‬יוצאים‭ ‬לפנסיה‭ ‬כשאתה‭ ‬עצמאי‭ ‬ואין‭ ‬לך‭ ‬תוכנית‭ ‬פנסיה‭ ‬מסודרת‭ ‬ממקום‭ ‬העבודה‭? ‬

‭"‬יש‭ ‬מספר‭ ‬מהלכים‭ ‬שאני‭ ‬מחייב‭ ‬את‭ ‬הלקוח‭ ‬על‭ ‬פי‭ ‬מצב‭ ‬משפחתי‭ ‬ועסקי‭ . ‬לדוגמא‭, ‬לקוח‭ ‬עם‭ ‬ילדים‭, ‬ אני‭ ‬מחייב‭ ‬אותו‭ ‬לרכוש‭ ‬ביטוח‭ ‬חיים‭ ‬עם‭ ‬אופציה‭ ‬לפנסיה‭ . ‬יש‭ ‬לקוחות‭ ‬שאומרים‭ ‬לי‭: ‬יש‭ ‬לנו‭ ‬נדל‭"‬ן‭ ‬מה‭ ‬שיניב‭ ‬לנו‭ ‬הכנסה‭ ‬פסיבית‭ ‬וזוהי‭ ‬הפנסיה‭ ‬שלנו‭. ‬ נדל‭"‬ן‭ ‬זה‭ ‬מהלך‭ ‬טוב‭ ‬אבל‭ ‬לדאבוני‭ ‬הכנסה‭ ‬פסיבית‭ ‬כמו‭ ‬נדל‭"‬ן‭ ‬אינה‭ ‬תמיד‭ ‬קבועה‭ ‬וגם‭ ‬לא‭ ‬בהכרח‭ ‬יציבה‭. ‬ במהלך‭ ‬עשרים‭ ‬השנים‭ ‬האחרונות‭ ‬ראיתי‭ ‬אנשים‭ ‬שגדלו‭ ‬כלכלית‭ ‬והיו‭ ‬בעלי‭ ‬נדל‭"‬ן‭ , ‬אך‭ ‬לאחר‭ ‬מספר‭ ‬שנים‭ ‬נפלו‭ ‬כלכלית‭ ‬ואיבדו‭ ‬את‭ ‬כל‭ ‬נכסיהם‭. ‬ צריך‭ ‬להבין‭ ‬כי‭ ‬הנדל‭"‬ן‭ ‬זה‭ ‬לא‭ ‬פיתרון‭ ‬תחליפי‭ ‬להשקעות‭ ‬של‭ ‬פנסיה‭ ‬ולא‭ ‬תחליף‭ ‬לביטוח‭ ‬חיים‭. ‬וזו‭ ‬הנקודה‭ ‬שאני‭ ‬מנסה‭ ‬להפנים‭ ‬בפני‭ ‬הלקוחות‭ ‬שלי‭. ‬ נדל‭"‬ן‭ ‬זה‭ ‬טוב‭ ‬כהשקעה‭ ‬נוספת‭ ‬אבל‭ ‬לא‭ ‬תחליף‭ ‬לפנסיה‭"‬.

אבל‭ ‬מה‭ ‬אם‭ ‬הקליינט‭ ‬שלך‭ ‬אומר‭ ‬שאין‭ ‬לו‭ ‬מספיק‭ ‬הכנסה‭ ‬על‭ ‬מנת‭ ‬לאפשר‭ ‬לעצמו‭ ‬לרכוש‭ ‬ביטוח‭ ‬חיים‭ ‬ולהשקיע‭ ‬בתוכנית‭ ‬פנסיה‭?‬

‭"‬זה‭ ‬באמת‭ ‬מה‭ ‬שחלקם‭ ‬עונה‭ ‬לי‭ ‬שהם‭ ‬אינם‭ ‬יכולים‭ ‬להרשות‭ ‬לעצמם‭ ‬להשקיע‭ ‬בתוכנית‭ ‬לגימלאות‭. ‬ אני‭ ‬מאמין‭ ‬שהבנת‭ ‬שלושה‭ ‬הפרמטרים‭ ‬הבאים‭ ‬יביאו‭ ‬ללקוחות‭ ‬שלי‭ ‬לשקול‭ ‬דעת‭ ‬וסדר‭ ‬עדיפויות‭ ‬נכון‭. ‬ שלושת‭ ‬הפרמטרים‭ ‬הם‭: ‬ מודעות‭, ‬תקציב‭ ‬וזמן‭. ‬ רוב‭ ‬הלקוחות‭ ‬שלי‭ ‬הם‭ ‬עצמאיים‭ ‬ובעלי‭ ‬עסקים‭ ‬ואני‭ ‬תמיד‭ ‬ממליץ‭ ‬להם‭ ‬להפריש‭ ‬לעצמם‭ ‬משכורת‭, ‬על‭ ‬מנת‭ ‬שתהיה‭ ‬להם‭ ‬פנסיה‭ ‬וביטוח‭ ‬רפואי‭. ‬ לפעמים‭ ‬לוקח‭ ‬לי‭ ‬זמן‭ ‬לשכנע‭ ‬את‭ ‬הלקוחות‭ ‬בחשיבות‭ ‬של‭ ‬כך‭, ‬ הם‭ ‬חושבים‭ ‬שזו‭ ‬הוצאה‭ ‬מיותרת‭.  ‬האם‭ ‬אתה‭ ‬הקורא‭ ‬באמת‭ ‬מאמין‭ ‬לזה?״.‬

‭"‬מניסיוני‭ ‬כרואה‭ ‬חשבון‭ ‬הבנתי‭ ‬שהכל‭ ‬מתחיל‭ ‬ונגמר‭ ‬במודעות‭. ‬ אני‭ ‬משתדל‭ ‬להקנות‭ ‬ללקוחותי‭ ‬את‭ ‬תפיסת‭ ‬המודעות‭ ‬לעולם‭ ‬הפיננסי‭. ‬הייתי‭ ‬ממליץ‭ ‬לאנשים‭ ‬להתחיל‭ ‬בסכומים‭ ‬נמוכים‭, ‬בין‭ ‬6,000-7,000‭ ‬דולר‭ ‬בשנה‭ ‬ולאחר‭ ‬מכן‭ ‬אפשר‭ ‬להשקיע‭ ‬בפנסיות‭ ‬אחרות‭. ‬ יש‭ ‬לקוחות‭ ‬שאומרים‭ ‬לי‭: ‬ ‘מה‭ ‬הסכום‭ ‬הזה‭ ‬יתן‭ ‬לי‭ ‬בגיל‭ ‬70‭ ? ‬זה‭ ‬מאוד‭ ‬נמוך’‭. ‬מה‭ ‬שחשוב‭ ‬הוא‭ ‬להיות‭ ‬עקבי‭ ‬ולא‭ ‬להפסיק‭. ‬תתחילו‭ ‬בסכום‭ ‬נמוך‭ ‬ותעלו‭ ‬את‭ ‬הסכום‭ ‬בהדרגה‭. ‬הזמן‭ ‬יביא‭ ‬להעלאת‭ ‬המודעות‭ ‬ושיפור‭ ‬הביטחונות‭ ‬הכלכליים‭ ‬וכן‭ ‬השקעה‭ ‬בפנסיות‭ ‬נוספות‭".‬

גם‭ ‬הסכום‭ ‬הזה‭ ‬יכול‭ ‬להיות‭ ‬בעייתי‭ ‬כשאין‭ ‬תקציב‭ ‬להפריש‭ ‬6000‭ ‬דולר‭ ‬לפנסיה‭.‬

‭"‬לא‭ ‬מדויק‭. ‬אנשים‭ ‬חיים‭ ‬מעבר‭ ‬ליכולות‭ ‬הכלכליות‭ ‬שלהם‭ ‬ולמה‭ ‬הכוונה‭? ‬ חוק‭ ‬מספר‭ ‬אחד‭ ‬בכלכלה‭ ‬אומר‭ ‬שככל‭ ‬שאתה‭ ‬מרוויח‭ ‬יותר‭, ‬ אתה‭ ‬מבזבז‭ ‬יותר‭ . ‬הדוגמא‭ ‬הטובה‭ ‬לשימוש‭ ‬ב‭"‬תיאוריה‭ " ‬זאת‭ ‬היא‭ ‬המסגרת‭ ‬שהבנקים‭ ‬נותנים‭ ‬בישראל‭. ‬ כשהבנק‭ ‬נותן‭ ‬לך‭ ‬מסגרת‭ ‬הוא‭ ‬בעצם‭ ‬נותן‭ ‬לך‭ ‬הכנסה‭ ‬סמויה‭ ‬ואתה‭ ‬מתייחס‭ ‬לכך‭ ‬כהכנסה‭ ‬נוספת‭ ‬ולכן‭ ‬מבזבז‭ ‬יותר‭. ‬ בגלל‭ ‬זה‭ ‬בישראל‭ ‬כולם‭ ‬חיים‭ ‬על‭ '‬אוברדראפט‭' ‬כי‭ ‬הם‭ ‬רגילים‭ ‬לכך‭ ‬שהבנק‭ ‬מאפשר‭ ‬זאת‭. ‬

‭"‬במסגרת‭ ‬הישיבה‭ ‬המשפחתית‭, ‬ תתפלאו‭ ‬לזהות‭ ‬הוצאות‭ ‬מיותרות‭ ‬שיכולות‭ ‬להשפיע‭ ‬על‭ ‬עתיד‭ ‬הביטחון‭ ‬הכלכלי‭ ‬המשפחתי‭. ‬לפעמים‭ ‬לקוחות‭ ‬צוחקים‭ ‬וקוראים‭ ‬לי ‭ '‬תימני‭ ' ‬כשאני‭ ‬מדבר‭ ‬על‭ ‬תקציב‭. ‬ התגובה‭ ‬שלי‭ ‬אליהם‭ ‬היא‭: ‬כשאתה‭ ‬מגיע‭ ‬למצב‭ ‬שהחשבון‭ ‬שלך‭ ‬נמצא‭ ‬באפס‭ ‬ואתה‭ ‬לא‭ ‬יכול‭ ‬לשלם‭ ‬יותר‭ , ‬הרי‭ ‬גם‭ ‬כאן‭ ‬אתה‭ ‬מנהל‭ ‬תקציב‭. ‬כולנו‭ ‬חושבים‭ ‬על‭ ‬תקציב‭, ‬ חלקנו‭ ‬במודע‭ ‬וחלקנו‭ ‬שלא‭ ‬במודע‭. ‬ אלה‭ ‬שבמודע‭, ‬מבצעים‭ ‬תקציב‭ ‬פעיל‭ ‬ואלו‭ ‬מאתנו‭ ‬שלא‭ ‬במודע‭ ‬עורכים‭ ‬תקציב‭ ‬סמוי‭. ‬בתקציב‭ ‬פעיל‭ ‬אתה‭ ‬חושב‭ ‬מראש‭ ‬על‭ ‬כל‭ ‬הוצאה‭ ‬עתידית‭. ‬תקציב‭ ‬סמוי‭ ‬הוא‭ ‬כשאתה‭ ‬חושב‭ ‬על‭ ‬הוצאה‭ ‬המבוזבזת‭ ‬כמונח‭ ‬עבר‭. ‬היתרון‭ ‬של‭ ‬תקציב‭ ‬פעיל‭ ‬לעומת‭ ‬תקציב‭ ‬סמוי‭ ‬הוא‭ ‬שבתקציב‭ ‬פעיל‭ ‬ישאר‭ ‬לך‭ ‬תקציב‭ ‬נוסף‭ ‬להשקעה‭ ‬עתידית‭ ‬ולביטחון‭ ‬כלכלי‭, ‬זאת‭ ‬לעומת‭ ‬תקציב‭ ‬סמוי‭ ‬בו‭ ‬אתה‭ ‬מפסיק‭ ‬הוצאות‭ ‬חשובות‭ ‬בגלל‭ ‬יתרת‭ ‬אפס‭ ‬בחשבון‭, ‬מה‭ ‬שבנוסף‭ ‬עלול‭ ‬יביא‭ ‬אותך‭ ‬לגירעון‭ ‬כלכלי‭. ‬במקרים‭ ‬מסויימים‭ ‬תיאלץ‭ ‬לקחת‭ ‬הלוואה‭ ‬על‭ ‬מנת‭ ‬לכסות‭ ‬חובות‭ ‬מיותרים‭".‬

שליו‭ ‬מקפיד‭ ‬להרצות‭ ‬את‭ ‬משנתו‭ ‬לא‭ ‬רק‭ ‬ללקוחותיו‭ ‬אלא‭ ‬גם‭ ‬לארבעת‭ ‬ילדיו‭: ‬נתנאל‭, ‬22‭, ‬עילאי‭, ‬16‭, ‬ליבי‭, ‬13‭ ‬ודוד 8. ‬ ״ילדיי‭ ‬הם‭ ‬מקור‭ ‬הגאווה‭ ‬שלי‭ ‬וההשקעה‭ ‬המוצלחת‭ ‬ביותר‭ ‬שלי‭. ‬תמיד‭ ‬שימשתי‭ ‬להם‭ ‬דוגמא‭ ‬והענקתי‭ ‬להם‭ ‬את‭ ‬ההיבט‭ ‬הזהותי‭ ‬והערכי‭. ‬ארבעתם‭ ‬תלמידים‭ ‬מצטיינים‭. ‬ילדים‭ ‬מטבע‭ ‬הדברים‭ ‬מחקים‭ ‬את‭ ‬הוריהם‭ ‬ולכן‭ ‬חשוב‭ ‬מאוד‭ ‬לשמש‭ ‬להם‭ ‬דוגמא‭ ‬אישית‭. ‬איך‭ ‬שאנו‭ ‬נתנהל‭ ‬כלכלית‭ ‬ישפיע‭ ‬מאוד‭ ‬על‭ ‬דפוסי‭ ‬ההתנהגות‭ ‬של‭ ‬ילדותנו‭ ‬בבגרותם‭, ‬לכן‭ ‬חשוב‭ ‬מאוד‭ ‬להתנהל‭ ‬בצורה‭ ‬מושכלת‭ ‬ונבונה‭. ‬במאמר‭ ‬זה‭ ‬אני‭ ‬מאחל‭ ‬לכולנו‭ ‬הצלחה‭ ‬בעולם‭ ‬הפיננסי‭ ‬והמשפחתי‭ ‬ובדרך‭ ‬זו‭ ‬נשמש‭ ‬דוגמא‭ ‬לחברה‭ ‬בה‭ ‬אנו‭ ‬חיים‭".‬

צור‭ ‬שליו‭ ‬רואה‭ ‬חשבון‭ ‬מוסמך

www.tzurcpa.com

818-654-5701

24011‭ ‬Ventura Blvd‭, ‬Suite 200

Calabasas‭, ‬CA 91302