Connect with us

כלכלה ועסקים

העוגן החדש של שגיא בלשה

Published

on

מנכ"ל ה- IACלשעבר עומד בראש הארגון הפיננסי-חברתי עוגן" הצפוי להפוך לבנק החברתי הראשון בישראל • בלשה: "המטרה שלנו היא לעזור למי שהבנק לא סופר אותו"

כך פועלת המערכת הבנקאית – מי שיש לו יותר יקבל יותר וישלם פחות ריבית. מי שאין לו – או שלא יקבל, ואם יקבל, ישלם ריבית גבוהה פי כמה מזה שהבנק חפץ ביקרו. "גם ככה יש פערי הכנסה בין המנכ"ל לבין עוזרת הבית שלו, ובתחום האשראי הפערים גדולים יותר ולא נותנים לאוכלוסיות המוחלשות לצאת מהמצב הזה," אומר שגיא בלשה, מנכ"ל עמותת "עוגן" לשעבר העמותה להלוואות חברתיות ללא ריבית IFLA).

אגודת IFLA הוקמה ב-1990 על ידי פרופ' אליעזר יפה. יפה, שנפטר לפני שנתיים, היה פרופ' לעבודה סוציאלית באוניברסיטה העברית. הוא ראה בתחילת שנות ה-90 את גלי העלייה מברית המועצות ואתיופיה, החליט שסל הקליטה אינו מספיק כדי לשלב אותם בישראל, והעולים צריכים עוד אשראי ומכשירים פיננסיים. העמותה הוקמה ברוח העזרה ההדדית שקיימת בקהילות היהודיות בחו"ל, ומתבססת בעיקר על תורמים יהודים מארה"ב. עד כה העניקה האגודה הלוואות בהיקף של כ-1.2 מיליארד שקל לכ-68 אלף לווים, בעיקר משקי בית ועסקים קטנים.

בשנת 2017 החליטו ראשי העמותה והמנכ"ל החדש שגיא בלשה, בעבר כמנכ"ל ארגון הקהילה הישראלית־אמריקאית (IAC), ובעבר הרחוק יותר מראשי בית התפוצות ואיש אגף התקציבים במשרד האוצר, להרחיב את הפעילות ולהפוך להיות בנק חברתי – בנק שלא פועל למטרת רווח. שם העמותה שונה ל"עוגן". ההון העצמי של האגודה – למעלה מ-200 מיליון שקל, עומד בתנאים להקמת בנק בישראל. העמותה פנתה לרשות שוק ההון ולפיקוח על הבנקים כדי לקבל רישיון בנקאי.

כיום הם מוכרים כאגודה למתן הלוואות לציבור, ולדברי בלשה בראיון ל"כלכליסט", הם נמצאים בהליכים מתקדמים לקבלת הרישיון (במהלך 2020) שבעתיד יאפשר להם גם הרחבת הפעילות לפיקדונות בכלל ותיבחן גם פעילות עו"ש. האגודה פועלת כיום מסניף בשכונת תלפיות בירושלים ובו כ-30 עובדים ועתידה לפתוח סניף נוסף בתל אביב. מצבת כוח האדם שלה רחוקה מאוד מבנק מסחרי רגיל, ועדיין היא תפעל באמצעות מנגנון צנוע ויעיל, כשרוב הפעילות היא דיגיטלית. בנוסף לעוגן – קרן להלוואות ללא ריבית (עמותה), אשר עד 2018 נקראה “האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית” IFLA, הוקמה עוגן – קרן להלוואות חברתיות (חל"צ) כקרן להשקעות אימפקט חברתיות ללא כוונת רווח.

שגיא, במה אתם שונים מגופי הלוואות חברתיות אחרים?

בלשה: "המטרה של עוגן היא העצמה כלכלית של אוכלוסיות מוחלשות באמצעות ייעוץ והלוואות. לכל גוף שנותן הלוואות יש מטרה – להשיא רווחים לבעלי מניות. אצלנו בעלי המניות הם תורמים, אסור להם לקבל דיבידנד מהעשייה שלנו. אנחנו מלכ"ר. זאת לא הלוואה בסגנון P2P, שם הריביות גבוהות יחסית משום שהמלווה מצפה להרוויח מההשקעה שלו. כל מה שקיים היום בתחום הוא עסקי".

על פי בלשה, לעוגן יש כ-2,000 תורמים, כמחציתם מארה"ב, מתוכם 450 שתרמו בין 10,000 דולר ל-20 מיליון דולר. התרומות בנו את קרן ההלוואות הגדולה בעולם היהודי. אבל זה לא היה מספיק.

"לפני כשנה שאלנו את עצמנו שאלה פילוסופית – מה טוב יותר למדינת ישראל? נכון ש- 200 מיליון שקל לעמותה זה המון כסף, אבל כדי לענות על הצורך לאשראי חברתי זה טיפה בים. שאלנו את עצמנו האם נכון יותר להישאר עמותה שנותנת הלוואות ללא ריבית ולגדול לאט לאט, או שנכון יותר להפסיק להיות תלוי אך ורק בתרומות, ולגדול להיקפים של מיליארדים שיאפשרו מתן הלוואות בהיקפים גדולים בהרבה, אבל עם ריבית קטנה. מה נדרש יותר בחברה הישראלית? יותר אשראי? או יותר הלוואות ללא ריבית. היה קונצנזוס בדירקטוריון שלנו שנגישות לאשראי יותר חשובה מריבית, כול עוד היא לא ריבית נשכנית".

אבל איך גדלים מ-200 מיליון שקלים למיליארד? הפתרון של בלשה הוא גיוס פקדונות. "בשלב ראשון אנחנו מגייסים פקדונות אימפקט – מה שנקרא השקעות חברתיות. אני אומר בעצם לפילנטרופים מחו"ל – במקום שתתנו לי 100 אלף דולר כתרומה שלא חוזרת אליכם, תנו לי מיליון דולר ואני אחזיר לכם אותם עם ריבית קטנה. אני אתן את מיליון הדולר האלה בהלוואות עם ריבית קטנה, כזאת שבנקים מסחריים מציעים רק למי שהם חפצים ביקרו, וכך אני מאפשר לאוכלוסיות מוחלשות לקבל אשראי אותו הם לא יכולים לקבל במקומות אחרים. אני לא מרוויח מזה דבר – מכסה לעצמי את ההוצאות וזהו. מלכ"ר לכול דבר ועניין שגם מוכר כך".

מי קהל המלווים של עוגן? בעיקר משקי בית ששכר הנטו החודשי שלהם עומד על 3,000 שקל עד 15 אלף שקל. למרות זאת, שיעור ההלוואות שלא הוחזרו של האגודה עומד על 0.7% בלבד, שיעור נמוך משמעותית מזה של הבנקים, שמעיד גם על החיתום המקצועי שהאגודה מבצעת. בנוסף, האשראי ניתן כנגד שיעבודים וישנם ערבים ללקוחות. גובה ההלוואה ללא ריבית למשקי בית היא עד 30 אלף שקלים ועד 5 שנים.

שגיא: "הלוואה יכולה להיות משהו משנה חיים ובונה אותם, והלוואה יכולה להיות גם דבר שממיט אסון על מי שלוקח אותה. כשאתה גוף ששואף לשנות חיים, אתה מחויב בעת מתן הלוואה לבדוק שהיא לא תפיל את נוטל ההלוואה. אנחנו בהחלט עושים תהליך חיתום לבדוק כושר החזר כדי לא למוטט אותם אלא לחזק אותם. אחרת מה עשיתי?

"שיעור הנדחים מבין הפונים אלינו הוא בין 20% ל-30%. 68 אלף קיבלו הלוואות מתוך כ-90 אלף שפנו. הפעולות הן דיגיטליות. נכנסים לאתר אבל זו לא הלוואה בקליק. עדיין נדרש חיתום של הלווה ויש צורך בערבים". הפעילות באגודה הורחבה וכיום היא כוללת גם הלוואות גדולות יותר בריבית קטנה למשקי בית, עמותות ועסקים קטנים, כשהאחרונים יוכלו בעתיד הקרוב לקבל גם הלוואות בגובה של עד 200 אלף שקלים, "לא צמוד לכלום, בלי פריים, ריבית קבועה של 4%-5% לעומת 8%-12% בבנקים שגם מצמידים את ההלוואה לפריים".

העמותה גם החליטה להיכנס לתחום הדיור, במסגרת פעילות "עוגן לבית". "מדובר בייעוץ וליווי של מומחים לזוגות צעירים שמחפשים דרכים להגיע לדירה ראשונה", מסביר בלשה. "מחירי הדירות רחוקים מהישג ידם של זוגות צעירים, ובנק ישראל מגביל את המשכנתא ל-75% מערך הדירה. זה יוצר מצב שאם אתה רוצה דירה אפילו בפריפריה אתה צריך 300-400 אלף שקל כהון ראשוני. פה אנחנו נכנסים. אנחנו נותנים ליווי על ידי מומחים פיננסיים לזוגות צעירים בפריפריה הגיאוגרפית והחברתית. עושים ניתוח מדוקדק של ההכנסות שלהם וההוצאות שלהם והצפי לעתיד, של ההיתכנות, של האזור בו הם רוצים לקנות. בסוף התהליך גם נותנים הלוואה של 100 אלף שקל מה שמאוד מקרב לחלום להשיג את ההון העצמי הראשוני. המומחים שלנו מאוד יצירתיים ויש לנו כבר מאות מקרים, בהם כ-200 משפחות מהעלייה האתיופית, ש-80% מהם הגיעו לדירה בשנה וחצי האחרונות. הם הופנו אלינו באמצעות משרד השיכון שעשינו אתו מיזם משותף בנושא. משרד השיכון נתנו להם מענקים.

"המטרה שלנו היא להיכנס כשחקן שגם מזרים אשראי נגיש לאוכלוסיות שהבנקים לא סופרים אותן ונבחן שירותים בנקאיים נוספים בהמשך. ריבית נגבה מעסקים קטנים, בהלוואות לדיור והלוואות לעמותות, שזה תחום חדש לגמרי בישראל. זהו צורך לאומי אדיר. העמותות מעסיקות עשרות אלפי אנשים ומקבלות 48% מההוצאות השוטפות שלהן מהממשלה. אלא מה? את הכסף מהממשלה הם מקבלים בשוטף פלוס 60 ו-90 והעמותות האלו נחנקות. בבנקים לא מוכנים לתת להם הלוואות כי הן עמותות. ממש בימים אלה אנחנו בונים מסלול אשראי לעמותות בשיתוף האוצר וגופים נוספים. המסלול יאפשר הלוואת גישור עד לקבלת כסף מהממשלה".

לחץ להגיב

Leave a Reply

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

כלכלה ועסקים

בעלות של מיליארד דולר: פארק מלחמת הכוכבים נפתח בדיסנילנד

Published

on

דיסני השיקה לראשונה מערכת הזמנות מקוונת לחנייה, שכל החניות שהוצעו בה עד ה 23- ביוני נחטפו בתוך שעתיים בלבד • לנוכח הביקוש הצפוי תוגבל השהייה בו לארבע שעות • מה מתוכנן להמשך?

דיסני חשפה רשמית את ההרחבה לפארק השעשועים דיסנילנד בדרום קליפורניה בהשראת סדרת סרטי מלחמת הכוכבים: : Star Wars Galaxy’s Edge . הפרויקט השאפתני מתפרס על פני שטח של 56.6 דונם, והוא התוספת הגדולה ביותר אי פעם לפארק השעשועים הפופולארי שנפתח ב – 1955 . לקראת סוף אוגוסט ייפתח חלק דומה גם באולפני דיסני באורלנדו. "זה הדבר בגדול ביותר שקרה בדיסנילנד מאז נפתח", הצהיר היועץ דיוויד פרייס שאביו עזר לעצב את הפארק המקורי. דיסני השקיעה כמיליארד דולר בפרויקט.

התכניות להקמת פארק בהשראת מלחמת הכוכבים החלו לקרום עור וגידים לפני שבע שנים, אז הוביל מנכ"ל דיסני בוב איגר את העסקה לרכישת לוקאס פילם, האולפני שמאחורי סדרת הסרטים המצליחה שיצר ג'ורג' לוקאס. העסקה בשווי 4 מיליארד דולר יצרה דור חדש של סרטים, צעצועים, תכניות טלוויזיה וכעת גם פארק שעשועים, והיא עזרה לבסס את מעמדה של דיסני כחברת הבידור הגדולה בעולם.

תוספות מסוג זה בהשקעה גדולה לרוב מתרגמות לעלייה במבקרים. כך למשל, מספר המבקרים בקליפורניה
אדוונצ'טר עלה ב 23%- לאחר פתיחת מתקנים בהשראת סרטי האנימציה מכוניות. באופן כללי, פארקי השעשועים הפכו בשנים האחרונות לאחד ממקורות ההכנסה הגדולים ביותר של החברה ולחטיבה השנייה הרווחית ביותר אחרי רשתות הטלוויזיה שבבעלותה. המחיר של כרטיס כניסה לדיסנילנד נע בין 104-149 דולר ביום, תלוי בעונה.

לנוכח הפופולאריות הגדולה של מלחמת הכוכבים, בחברה מתכוננים למספר שיא של מבקרים. לפיכך
הרשויות באנהיים כבר הכפילו את מספר שוטרי התנועה שיכוונו את המכוניות והולכי הרגל שיגיעו למקום. דיסני אף השיקה לראשונה מערכת הזמנות מקוונת לחנייה, שכל החניות שהוצעו בה עד ה 23- ביוני נחטפו בתוך שעתיים בלבד. בנוסף, בדיסני מגבילים את זמני הביקור בפארק החדש לארבע שעות בלבד. כחלק מהשדרוגים המתוכננים בפארק החדש, בחברה יאפשרו למבקרים שממתינים בתור למתקנים לעזוב כדי ללכת לשירותים מבלי לאבד את המקום שלהם. בדיסני מנצלים את הפתיחה כדי להנחיל שינויים נוספים בפארקים, ביניהם ביטול איזורי העישון ואיסור על כניסה עם עגלות מעל לגודל מסויים.

הפארק החדש כולל שני מתקנים עקריים. הראשון, מילניום פלקון: מרדף המבריחים (: Millennium Falcon Smugglers Run), הוא מתקן קלאסי של דיסני שיאפשר למבקרים להטיס את החללית שיוצאת למסע הברחה. המתקן השני, הוא Rise of the Resistance , ויכלול מספר שלבים כולל חלקי הליכה אינטראקטיביים שיחקו קרב נגד המסדר הראשון המרושע מסדרת הסרטים האחרונה.

פתיחת הפארק מקבילה גם להשקת אפליקצייה ייעודית שתאפשר למבקרים להשתתף בתחרויות כמו מציאת
יצורים נחבאים ולהילחם בכוחות הרשע שרוצים להשתלט על הפארק. במקומות מסומנים ברחבי הפארק ניתן להפוך את המכשירים הניידים לכלי סינון או תרגום של שיחות מדומיינות בין הדמויות. מלבד המתקנים, הפארק יכלול גם חנות מזכרות, בה המבקרים יוכלו לעצב חרב אור משל עצמם בעלות של 200 דולר.

דיסני מתכוונת גם למכור אלכוהול בפארק ב- Oga’s Cantina , שעוצב כך שייראה כמו מועדון הג'אז מהסרט הראשון בסדרה, שיצא לאקרנים ב- 1977 . בדיסני שכרו את המלחין ג'ון וויליאמס שייצור פסקול מקורי למסעדות שייפתחו במקום. במסעדות, המבקרים יוכלו להזמין מנות מיוחדות מהסרטים כמו חלב כחול, שהוא המשקה המועדף על לוק סקייווקר. במקביל, בדיסני מתכוונים לפתוח בהמשך מלון בהשראת מלחמת הכוכבים. האתר יהיה בעיצוב של חללית, העובדים יהיו בתלבושות של דמויות מהסרטים ותינתן גם לאורחים אפשרות להתלבש בהתאם.

המשך לקרוא

כלכלה ועסקים

של ג'ף בזוס תתרום מחצית מהונה לצדקה

Published

on

חתמה על "התחייבות הנתינה" במסגרת המיזם שמעודד את האנשים העשירים ביותר בעולם לתרום יותר ממחצית הונם למטרות פילנתרופיות

מקנזי בזוס, אחת הנשים העשירות ביותר בעולם, התחייבה לתרום לצדקה את מחצית הונה לפחות, בעקבות גירושיה ממייסד אמזון, ג'ף בזוס. מקנזי חתמה על "התחייבות הנתינה" (Giving Pledge), במסגרת המיזם שמעודד את האנשים העשירים ביותר בעולם לתרום יותר ממחצית הונם למטרות פילנתרופיות ולמטרות צדקה במהלך חייהם או בצוואתם. "יש לי כמות לא פרופורציונלית של כסף לשיתוף", אמרה מקנזי, "אין לי ספק שנוצר ערך עצום כשאנשים פועלים במהירות מכוח הדחף לתת. אף דחף אין השלכות חיוביות יותר מאשר לתשוקה להועיל לאחרים".

מקנזי וג'ף בזוס שמו קץ לנישואיהם בני 25 השנים והגיעו להסדר גירושים. כעת ניצבת מקנזי במקום ה-22 ברשימת האנשים העשירים ביותר בעולם, והונה הנקי נאמד ב-36.6 מיליארד דולר. בעלה לשעבר, ג'ף בזוס, הוא האדם העשיר ביותר בעולם עם הון נקי בסך כ-114 מיליארד דולר. מיזם "התחייבות הנתינה" הוקם ב-2010 בידי ביל ומלינדה גייטס יחד עם וורן באפט.

המשך לקרוא

כלכלה ועסקים

8 טיפים וטריקים בביטוחי חיים

Published

on

שלום לקוראים! שמי אריאל וקנין, אני סוכן ביטוח מוסמך בקליפורניה (מספר רישיון סוכן 0M12182), אני סוכן עצמאי ועובד עם מספר חברות. ברצוני לשתף אתכם במספר נקודות חשובות בתחום ביטוחי חיים שאולי לא ידעתם עליהם עד היום.

ביטוח חיים לא יקר כמו שחשבתם:

ביטוח חיים בקליפורניה מתחיל מ-1$ ליום ומשתנה בהתאם לסכום הכיסוי (FACE
AMOUNT) מצב בריאותי וסוג הפוליסה (נשוחח על סוגי הפוליסות בהמשך). המחיר לא משתנה לאחר שהפוליסה אושרה לתקופת הזמן שנבחרה מראש, בניגוד לביטוח חיים בישראל.

הטבות מס:

ירושה שעוברת בביטוח חיים פטורה ממס ירושה, להבדיל מחסכונות בבנק ומוצרים פיננסים אחרים. במקרה פטירה המוטבים מקבלים את סכום הכיסוי ללא צורך לשלם מס ירושה ומס הכנסה.

מעשנים:

עישון סיגריות וקנאביס עלול להקפיץ את מחיר הביטוח ואף להכפיל אותו, ישנן חברות שמוכנות לשקול את המחיר מחדש במידה והמבוטח הפסיק לעשן לאחר תקופה של שנה.

קבלת תשלום מביטוח חיים לא רק במקרה של פטירה:

ישנן פוליסות ביטוח חיים שמשלמות למבוטח או למוטבים לא במקרה של פטירה
בלבד, ישנן תוספות שניתן להוסיף לפוליסות. * (RIDERS=תוספות) שבהן חברות הביטוח משלמות עד 90% או עד גובה של מיליון דולר (סכום זה משתנה בין חברה לחברה), גם במקרים של מחלה קריטית, מחלה כרונית ומחלה סופנית, (בדומה לביטוח סיעודי ואובדן כושר עבודה). רכישת התוספות הללו לא כרוכה בתשלום גבוה כמו שחושבים, מדובר בתוספת של 2-3 דולרים בודדים (מחיר זה משתנה בין חברה לחברה). הבהרה: לא כל חברות הביטוח מציעות את האופציה הזו

:TERM VS PERM

ישנן 2 סוגי פוליסות ביטוח חיים: TERM ו PERMANENT. TERM INSURANCE – ביטוח חיים לתקופת זמן מוגבלת שלאחריה, במידה והמבוטח רוצה להאריך את תקופת הביטוח, חברות הביטוח רשאיות לדרוש בדיקה בריאותית ולגבות תשלום יותר גבוה שבדרך יכול להכפיל או לשלש (ולעיתים אף יותר) את המחיר ששולם בהתחלה ואף לסרב לבטח את הלקוח(זה משתנה בין חברה לחברה), בדומה לשכירות. PERMANENT INSURANCE – הינו ביטוח קבוע לתקופת זמן לא מוגבלת ובתוקף לכל החיים כל עוד המבוטח משלם את הפרמיה ויוצר CASH VALUE (חיסכון) שעם הזמן ניתן להשתמש בו לכל מטרה.

אופציה של החזר פרימיום (ROP):

ישנן חברות שמציעות בתוספת תשלום אופציה של החזר תשלום, במידה והמבוטח לא משתמש בפוליסה לאחר 25 או 30 שנה כל תשלום הפרמיות חוזר למבוטח (כלומר התשלום ששולם במהלך כל השנים ע״י המבוטח), לאחר מכן הפוליסה מתבטלת.

(פוליסה זו מוגדרת כ TERM)
הבהרה: לא כל חברות הביטוח מציעות את האופציה הזו

ניתן להשתמש בביטוח חיים גם כחיסכון:

ישנה אפשרות ליצור חיסכון מובנה ב PERMANENT INSURANCE, במידה והפוליסה מתוכננת נכון ולפי ההגבלות של חוק TAX CODE 7702 ניתן ליצור חיסכון לכל מטרה שגדל עם האינדקס (מדד הבורסה) וללא סיכון להפסיד את הכסף, בנוסף לכך הפרמיה ששולמה לחברת ביטוח מתווספת לסכום כיסוי. כך שנוצר מצב שלאחר תקופת זמן מסויימת כל הכסף ששולם לפוליסה חוזר למבוטח עם ריבית פטורה ממס. והפוליסה נשארת בתוקף.
הבהרה: לא כל חברות הביטוח מציעות את האופציה הזו

לא מוקדם מדי לבטח ילדים:

אין גיל מינימלי לבטח ילדים, ואף כדאי מכיוון שניתן לעשות להם PERMANENT INSURANCE וליצור להם חיסכון וגם ביטוח. אמנם על פניו נראה שילדים לא צריכים ביטוח, אבל במקרה של מחלה סופנית ופטירה, ההכנסה של ההורים נפגעת ובנוסף
ההוצאות גדלות. ישנו חוק בקליפורניה שבביטוח ילדים מחייב גם את אחד מההורים להיות מבוטח, (ישנים מקרים חריגים שניתן לבטח ילדים גם כשאין לאחד ההורים ביטוח). והכיסוי ההתחלתי של הילדים לא יכול לעבור 50% מהכיסוי של ההורים.

לכל שאלה ניתן לפנות לטל׳: 626-428-0599

או במייל: arielvaknin123@gmail.com

המשך לקרוא

הפייסבוק שלנו

הירשם לניוזלטר שלנו

כתבות שבועיות