Connect with us

טוב לדעת

איך עובד המודל העסקי של חברות אשראי?

Published

on

כרטיס אשראי הינו אמצעי התשלום הנפוץ ביותר בישראל ובעולם כולו. הכרטיס מאפשר למשוך כסף מכספומטים ולשלם בעת רכישות שונות באופן מלא או בפריסת תשלומים חודשית, בין אם ישירות מול המוכר או דרך האינטרנט והטלפון. כרטיסים אלו שייכים לחברות אשראי שהינן גופים פיננסיים גדולים המעניקים ללקוחותיהם הלוואות למימון רכישות, אשר מוחזרות להן ישירות מהבנקים במועדים שנקבעו מראש.

כיצד מרוויחה חברת האשראי

חברות אשראי הן גופים פיננסיים רבי עוצמה אשר מניעים את כלכלת העולם ומפיקים את רווחיהם במספר ערוצים. כאשר לקוחות משלמים בעזרת כרטיסי אשראי בפריסת תשלומים הם למעשה לווים את סכום הכסף מהחברה, וכמו בכל הלוואה גם כאן נגבות עמלות היורדות מחשבון הבנק ביום החיוב. כמו כן, חברות האשראי גובות עמלות חודשיות עבור החזקת כרטיסים, עבור שימוש בכרטיס האשראי בחו"ל, ודמי חבר מאלו המשתייכים למועדוני הלקוחות שלהם. מלבד זאת, חברת אשראי מרוויחה גם עמלות מעסק ממנו נרכשו מוצרים בכרטיסיה, החתום עימה על הסכמי סליקה, כאשר העמלה נגבית מהעסק במועד ביצוע העסקה. בנוסף לכך מתפקדות חברות אשראי בימינו גם כמוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים, המעניקים הלוואות לכל המעוניין.

הסיבות להצלחת המודל העסקי של חברות האשראי

חברות אשראי מהוות חלק מהותי בכלכלת העולם, ולמעשה כל הבנקים, הארגונים, החברות והממשלות עובדים עימן. הצלחה זו נעוצה ביתרונות המרובים שהמודל העסקי של חברות האשראי מציע, שעיקריו הינם:

  • פריסת ודחיית תשלומים – היכולת לדחות ולפרוס תשלומים עבור כמעט כל רכישה, מאפשרת לצרכנים לרכוש מוצרים אשר עלויותיהם במזומן לא היו אפשריות באותה עת. שיטה זו מגדילה את כוח הקנייה בשוק וכך תורמת לרווחת הציבור ולהגדלת היקף המכירות של בתי העסק השונים.
  • הטבות ללקוחות– במטרה להגדיל ולשמור על מעגל לקוחותיהן, ובהיותן כוח צרכני גדול, חברות אשראי מעניקות למצטרפים למועדון הלקוחות מגוון הטבות, כדוגמת הנחות בבתי עסק ושיטת צבירת הנקודות ששונתה לאחרונה. כך מתאפשר ללקוח לרכוש קשת רחבה של מוצרים נחוצים בעסקאות משתלמות מבחינתו.
  • אשראי בכל מקום – כרטיס האשראי מאפשר ללקוחות לבצע עסקאות בטוחות כמעט בכל מקום בעולם, ללא צורך לסחוב עימם סכומי כסף גדולים במיוחד. כמו כן, התשלום בכרטיס אשראי מאפשר ללקוח לשלם עבור שירותים ומוצרים בנוחות גם דרך הטלפון והאינטרנט בכל מקום ושעה, למשל מביתו, ממקום העבודה או מבית קפה. למעשה, אילולא שיטה זו לא יכול היה להתפתח ענף הסחר האלקטרוני, המהווה תחום רחב היקף בכלכלה העולמית.
  • מקור נוסף לקבלת הלוואות – בהיותן גופים פיננסיים עצומים, לחברות האשראי יש אפשרות לספק לכל המעוניין הלוואות גדולות למטרות שונות. הליך הקבלה של הלוואות אלו הינו פחות נוקשה ומהיר יותר מזה הנהוג בבנקים, וגם אינו פוגע במסגרת האשראי של הלקוח ובתזרים המוזמנים שבחשבון הבנק.

המודל העסקי של חברות האשראי בישראל

במרבית מדינות העולם חברות האשראי הינן גופים חוץ בנקאיים, כאשר הכרטיסים מונפקים על ידי החברות עצמן ללא קשר לבנקים, ואילו החיוב מבוצע לאור הרשאה לחייב את חשבונות הלקוח או באמצעות צ'ק. ואולם, במדינת ישראל המצב שונה לחלוטין מאחר שחברות האשראי מיוצגות על ידי הבנקים הגדולים, וכל בנק מספק ללקוחותיו את כרטיס האשראי של החברה אותה הוא מייצג.

חשיבות הבטיחות במודל העסקי של חברות האשראי

אחד הגורמים הבסיסיים והחשובים ביותר להצלחת המודל העסקי של חברות האשראי, הינו האמינות ובטיחות השימוש בשירותיהן. על מנת לעמוד ברף הגבוה הציבו חברות האשראי תקן בינלאומי המכונה PCI DSS. התקן נועד לספק הגנה ואבטחה עבור נתוני כרטיסי האשראי של הלקוחות בכל מקום בהם משתמשים בהם, בין אם בשעת רכישה מעסק, באמצעות רשת האינטרנט או בעת השימוש בכספומט. תקן זה מנחה את הגורמים השונים העובדים עם כרטיסי אשראי באשר לניהול, שמירת ועיבוד המידע העובר דרכם בהתאם לתקנות בטיחות מחמירות במיוחד.

 

 

לחץ להגיב

Leave a Reply

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

טוב לדעת

אמזון רוצה לקצר את התור ב"וול פודס"; היא רק צריכה לסרוק את כף היד שלכם

Published

on

ענקית הקמעונאות מפתחת קופה שמאפשרת תשלום באמצעות זיהוי כף יד

אמזון עורכת ניסויים אחרונים בטכנולוגיית התשלומים החדשה שלה, שתתבסס על סריקת כף היד. ענקית הקמעונות מאפשרת כבר כעת לעובדיה, כך לפי הדיווח בניו-יורק פוסט, להשתמש במכונות תשלום ביומטריות הפועלות לפי זיהוי של כף היד. החברה מתכננת לפרוש את המתקנים החדשים כבר בתחילת 2020, בסניפי רשת Whole Foods.

מנגנון סריקת כף היד של אמזון מפותח תחת השם "Orville", והחברה מקווה שייתר את הצורך בארנק, טלפון סלולרי או אמצעי תשלום פיזי כלשהו. הקריאה הביומטרית תתבסס על גודל וצורת כף היד, בהתאם לזוויות הצל של הנבדק. בשל כך הלקוח אפילו לא יצטרך להניח את ידו על הסורק, אלא רק לקרבה אליו. כל מי שיהיה מעוניין להשתמש בטכנולוגיה ייאלץ להירשם מראש, להניח את כף ידו על סורק ולהפקיד את הנתונים בידי אמזון.

המערכת תשכלל את הנתונים ותצליב אותם, בעזרת אלגוריתם מיוחד, עם מסד הנתונים שבידה. הטכנולוגיה החדשה אמורה גם לחסוך זמן, חסכון משמח במיוחד עבור הסופרמרקטים שמעוניינים מאוד לקצר את זמני התשלום. בעוד תשלום בכרטיס אשראי לוקח שלוש עד ארבע שניות, השימוש בקריאת כף היד לוקח רק 300 אלפיות שנייה. גם רמת הדיוק של המכשיר גבוהה, לפי הדיווח, ועומדת על אחד למיליון. מהנדסי אמזון אף פועלים על מנת להפחית את מרווח הטעות עוד יותר, בטרם תצא המערכת לפרישה ארצית.

המשך לקרוא

טוב לדעת

בקרוב: יבוטל איסור העברת נוזלים בשדות התעופה

Published

on

בעקבות התקנה מסיבית של סורקי תלת מימד חדשים בשדות תעופה מרכזיים, המסוגלים לזהות חומר נפץ נוזלי במכלים שונים, תוסר המגבלה

המגבלה של העברת נוזלים דרך עמדות הבידוק הביטחוני בנמלי התעופה גורמת לא אחת לקשיים והיתקלויות, כשגם בקבוקי משקה תמימים נלקחים מהנוסעים.

למעשה, כל מיכל המכיל נוזל בנפח שמעל 100 מ"ל מוחרם. אולם בקרוב תוסר הגזירה, בעקבות התקנה מסיבית של סורקי תלת מימד חדשים, המסוגלים לזהות חומר נפץ נוזלי במכלים שונים. אלה יותקנו בהדרגה בנמלי תעופה מרכזיים, ולאחר מכן בשאר נמלי התעופה. ההגבלה של העברת נוזלים בנפח גדול מ-100 מ"ל הוטלה בשנת 2006 במסגרת צעדים להגברת האבטחה למניעת טרור, ומחשש שמחבלים יחדירו למטוסים חומר נפץ נוזלי.

סורקי תלת מימד הותקנו כבר גם בכמה נמלי תעופה מרכזיים בארה"ב כמו או'הייר בשיקאגו ולוגאן בבוסטון. במהלך 2019 הותקנו מאות סורקי תלת מימד בעשרות נמלי תעופה בארצות הברית. למרות זאת במקביל נמשכות הבדיקות באמצעות סורקי רנטגן, המספקים רק תמונה דו ממדית של החפץ הנסרק.

המשך לקרוא

טוב לדעת

פייסבוק שוקלת להסיר את ספירת הליקים

Published

on

הרשת החברתית החלה בפיילוט במספר מדינות, שבמסגרתו לא ניתן לראות כמה לייקים קיבל כל פוסט • בפייסבוק בוחנים את ההשלכות הנפשיות על הגולשים

פייסבוק עשויה להסיר בקרוב את ספירת הלייקים, כדי להגן על הגולשים מבעיות של קנאה ולמנוע מהם צנזורה עצמית. ברשת האינסטגרם, שנמצאת גם היא בבעלות פייסבוק, כבר מתבצע פיילוט של הסרת הספירה בשבע מדינות, ובהן אוסטרליה, איטליה, אירלנד, ברזיל, קנדה ויפן. פייסבוק אישרה שהיא שוקלת לבחון את הסרת אופציית הלייק, אך הדגישה שהאפשרות עדיין לא זמינה למשתמשים. סביר להניח שההסרה תתבצע בהדרגה, והיא תבוטל אם ההסרה תפגע משמעותית בהכנסותיה. הצעד נועד לעצור משתמשים מהסרת רשומות שלדעתם אינם מקבלים מספיק "לייקים" או שיתופים.

בפיילוט שהתחיל באינסטגרם בשבע מדינות מופיעים רק כמה שמות של חברים שסימנו לייק, אבל ללא המספר הכולל של כל מי שסימן. כותב הרשומה יכול לראות את מספר ה"לייקים" הכולל, אבל שאר הגולשים אינם רואים את המספר. בין היתר בודקת פייסבוק את השלכות הלייקים והסרתם על הבריאות הנפשית של הגולשים, שמושפעים מאוד כידוע מהכפתור עם האצבע שכביכול מצביעה על פופולריות.

המשך לקרוא

הפייסבוק שלנו

הירשם לניוזלטר שלנו

כתבות שבועיות